「40年房貸」來了!還款期拉長 房仲:注意升息風險

,▲40年房貸要注意升息風險。(圖/記者張菱育攝)
,中央社,多家銀行業者端出40年期房貸,房仲業者剖析指出,還款期拉長能降低民眾購屋壓力,靈活運用資金;不過,40年期總利息支出較高,且若央行拍板升息,將連帶影響房貸利率,每月攤還本息成本將隨之增添,申貸人必須注意相關風險。,資金浪潮推升房市熱度,房貸利率來到歷史新低並非新聞;不過,對於首購與小資族而言,若何選擇最適方案是一大學問。,現在市場仍以20年期房貸為主流,但因房價高漲,每月攤還金額生怕「吃掉」大部門薪資,大多數銀行均有「30年房貸」的專案。為降低年輕族群首購負擔,多年前有銀行推出40年房貸,現在承作40年期房貸的銀行包羅星展銀行、合庫商銀、永豐銀行等。,住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨指出,對於年輕族群及相符條件的民眾而言,還款期拉長不只降低壓力,也能更靈活運用資金。,然而,40年房貸現在在市場較不普及,審核條件也相對嚴苛。屋比衡宇總監陳傑鳴舉例,像是要求
貸款者必須是年齡35歲以下的首購族,銀行也會嚴格要求月負債比、屋齡屋況等,並非人人均能順利申請。,必須注意的是,40年房貸在總利息支出、貸款限制及自備款方面,都可能較20至30年期專案更多,
支付利息的差額是選擇貸款限期時必須考量的成本因素。,其中,若以總價新台幣1000萬元物件為例,貸款成數為8成、貸款800萬元,房貸利率1.4%來看,40年期房貸方案,民眾付給銀行的總房貸利息約245.25萬元;同樣條件,申請20年期衡宇貸款,必須支付利息約117.68萬元。,陳傑鳴指出,雖然40年期每年還款金額較少,但總房貸利息的費用差距相當大,20年期與40年期總利息相差約127.57萬元。,另一方面,美國聯準會(Fed)已宣布加速縮減購債,市場預期明年至少3度升息;而台灣通膨情勢升溫,房價走揚,各界聚焦中央銀行利率政策,央行總裁楊金龍日前示意,明年全球都在緊縮,「台灣央行一定也會朝緊縮的偏向走」。,此話一出,市場解讀央行明年將升息。由於多數房貸方案採浮動利率,當央行拍板升息,整體金融利率走揚,房貸利率連帶向上。換言之,申貸人每月本息攤還金將隨之增添,必須注意央行利率政策與相關風險。,至於若何算出個人能負擔若干房貸,中信衡宇研展室副理張漢超說明,以一樣平凡人約可以貸得標的約鑑估價7成左右,可以將
「月收入乘以100」,算出個人「最適房貸總額」;若以個人月所得6萬元來看,最適房貸總額則為600萬元。,他也提醒,以不影響生涯品質為條件,建議
購屋者每月房貸負擔比以不超過月收入1/3為佳。若是伉儷配合還款,房貸負擔比例可再調高些。,陳傑鳴建議,民眾房貸若月繳款金額維持在總收入3成至5成內者,且沒有其他更穩定、高利率的投資管道下,選擇貸款20年較優,不僅可以盡早還完,繳給銀行的利息也相對較少。,至於自備款不足、月收入不高及短期內有資金周轉需求等經濟壓力較大者,則可考慮使用30年以上的房貸專案,較有機會滿足低自備、低月負擔的購屋需求。,減輕首購負擔 銀行端40年房貸,多家銀行推出40年房貸,拉長房貸還款期,藉此減輕年輕首購族群負擔。不過,銀行列出申貸條件,除了將審查衡宇物件狀況,也會審核申貸人年齡、收入及是否具備首購因素,並非人人均能申請。,房貸利率來到歷史相對低點,房市也持續熱絡,包羅星展銀行、合庫商銀與永豐銀行等多家銀行業者推出「40年房貸」,搶攻房貸商機。,星展銀行示意,數年前便推出40年房貸的方案,限首購族申請,優點在於貸款限期拉長,可降低月付金,增添資金運用的彈性空間;不過,實際貸款條件仍要考量申貸人的收入、信用狀況、物件條件等因素。,永豐銀行40年房貸專案,利率1.33%起,貸款成數最高8成5,並給予寬限期3年,對象同樣只限名下無自用住宅的首購族,考量為長年期貸款,限制乞貸人年齡應在35歲以下,屋齡則要在20年以下。,合庫商銀40年房貸專案利率1.31%起,最高可貸到衡宇鑑估價值8成,寬限期最長3年;貸款限制較少,唯一強制要求是需為首購,之後再視個案狀況判斷核貸條件。,銀行業者說明,台灣男性平均餘命為80歲、女性84歲,
從貸款年期40年回算,40歲以下民眾申貸會比較容易通過審核,另外也會實地勘查衡宇建材、剩餘耐用年限等條件。,星展銀行(台灣)消費金融處負責人孫可基提醒,選擇房貸應考量利率、期望貸款額度,以及貸款年限3概略素。,孫可基進一步解釋,若民眾希望貸款額度高,利率也會隨之提高;若想將繳款年限拉長,相對必須支出更多利息。因此,民眾在選擇房貸前,應綜觀考量自身需求,才氣決定三項要素的優先順序,進而選擇最適合自己的房貸方案。,永豐銀行建議,民眾選擇40年房貸時,應考量自身負擔能力,阻止購買坪數過大、單價過高的屋子;因貸款年期較長,應權衡是否具長期穩定收入來源,阻止收入中斷而無法負擔。同時,現在利率處於低點,也要考慮未來升息時月付金增添風險。,合庫商銀示意,客戶買房大多選擇30年房貸,不過仍有一些族群需要40年房貸支持,因此仍會續做。
在實務上,40年房貸客戶隨著年紀變大、收入增添,大多會提早繳清貸款。,分享給同夥:,